家庭作为最小的经济单位，财务分析的思路当然可以适用。但是，相较于专业追求利润的企业，家庭又有一些独有的特点。借鉴财务比率分析的五个方面，我们可以对家庭进行整体财务评估。

（一）赚钱力

钱财乃养命之源。赚钱力反映一个家庭获取钱财的能力，是一个家庭贫富的重要原因，对应企业的获利能力。家庭的钱财主要来源于工资收入、财产收入、意外所得等几个方面。

对于工资性收入，可以用家庭结余、收入结余率等来考察其赚钱力。

家庭结余=家庭收入-家庭支出；

收入结余率=（家庭收入-家庭支出）÷家庭收入×100%。

家庭收入和家庭开支会对这两指标产生影响，收入越高，开支越少，指标数值越大，代表家庭赚钱力越强。“开源节流”就是优化该指标的核心所在。

对于财产性收入，赚钱力则可以用类似于企业的资产净利率、权益净利率来表示。老赵家通过融资进行股票投资，自有资金70万元，融资30万元，获利14万元，那么资产收益率为14%，权益净利率为20%。可见，老赵家通过财务杠杆提高了自有资金的收益水平。

对于意外所得，不需要专门指标考察，越大越好。

（二）安定力

安定力分析一个家庭的经营是否稳定，财务结构是否合理，偿债风险是否突出等。安定力是一个家庭长治久安的条件之一，对应企业的偿债能力。只有家庭安定，才能一心一意搞建设，全心全意谋发展。我们看到很多财务破产的家庭，往往不是赚钱力不够，而是安定力出了问题。被拍卖的个人资产经常是豪车、豪宅，赚钱力突出的家庭才会具备这些资产。

家庭安定力包括短期安定力和长期安定力。短期安定力要求能够随时调集相应资源归还近期到期的负债，长期安定力要求在长期负债到期时也能如数偿还。

短期安定力可以用流动比率进行分析，即：流动比率=流动资产÷流动负债

对于喜欢超前消费的年轻人来说，在做网贷、信用卡透支等短期资金拆借时应仔细评估自身的短期安定力。

长期安定力可以用负债与可动用资产比率表示，负债与可动用资产比率=负债/可动用资产×100%。

可动用资产，是指可以自由动用的资产，在数值上等于总资产减去自用资产、不可动用资产、无法变现资产等。对于一个家庭来说，总资产的范畴比较企业更大，比如，家里赚取收入的“顶梁柱”也是资产。为了保证资产用于债务偿还的能力不损耗，对资产的合理使用和维护就非常必要，一些金领对此认识深刻，因此非常注意身体保养和锻炼，并为自己购买各种保险。

如果安定力出了问题，无法到期还钱，债权人找上门来，家庭将不再安定。

（三）活跃力

活跃力是家庭的资产运用效率，考察资产是否充分利用，是否存在闲置，近似于企业的资产管理能力。与企业不同的是，多数家庭资产中人力资产比重更大，而企业对人力资源不加考虑。

对于有形资产，活跃力分析类似于企业，主要从资产周转率的角度进行考察。比如，一个门面全年12个月出租与空置2个月相比，前者的资产周转率更高。一笔50万的资金在股市上高抛低吸做短线投资，一年赚取了10万元钱，另一笔60万的资金做中长线投资，一年也是赚取了10万元钱，第一笔资金的周转率更高。

家庭人力资产无法用货币量化其价值，我们可以假设每个家庭的成年劳动力价值都是一样的。对比两个三口之家，由于分母相同，哪家收入多，哪家资产周转率就高，活跃力就大。

对于某一个具体的家庭来讲，它的成员在经济活动中越活跃（或者说越努力），创造的收入就越多，活跃力就越大。比如，家庭成员都投身经济活动与都无所事事下的活跃力必然不同。家庭活跃力与家庭成员之间的分工协作及是否和谐有很大关系。

有形资产和人力资产在创造收入的特征方面是完全不同的。与有形资产相比，人力资产创造收入与主观能动性关系更大。多数家庭的收入是通过人力资产进行创造，其收入创造方式多种多样，体力劳动、脑力劳动、贪污受贿、盗窃、抢劫、出卖身体或容貌等等很多方式在现实中都有具体案例，当然，其中一些方式是法律或道德层面所不允许的。

（四）发展力

发展力考察一个家庭持续发展的能力。中国人的文化是希望家庭壮大、一年更比一年好，就像歌里唱的那样——越来越好。越来越好，就是发展力优秀的表现。

可以用下面几个指标分析家庭的发展力：

1、资产增长率=（本期资产增加额÷资产期初余额）×100%；

2、自有资产增长率=（本期自有资产增加额÷自有资产期初余额）×100%；

自有资产是指家庭总资产减去总负债的余额。

3、家庭收入增长率=（本期家庭收入增加额÷上期家庭收入）×100%；

4、家庭结余增长率=（本期家庭结余÷上期家庭结余）×100%；

需要说明的是，相对企业而言，家庭发展力指标应该通过更长的时间周期来观察，需要比较多个周期的情况。这是由于人力资产具有很强的能动性和创造性，家庭发展比企业发展具有更大的可能性和变化性。一个家庭在短期内呈现出优于其他家庭的特征，不可沾沾自喜，正所谓三十年河东，三十年河西。

家庭发展力在若干年后将在下一代身上体现，在家庭成员跨代接力的时候发展力会发生大的变化。一个不肖子孙将使家庭发展力前景暗淡，而贤良的后代则能让家庭发扬光大，使家庭发展力持久有力。打造家庭发展力虽然离不开现有成年劳动力的进一步提升，但子女的培养则是更长时间内家庭发展力的根本。

（五）生产力

生产力分析主要侧重于家庭所创造的附加值的大小，可以显示家庭经营效率和赚钱能力的优劣，并进一步体现在赚钱力上。可以用以下几个指标测算：

1、人均收入=家庭收入÷家庭人口

2、人均结余=家庭结余÷家庭人口

3、产出率=家庭收入÷家庭开支

家庭生产力反映一个家庭整体的生产能力，家庭人口特征对这个指标会产生很大影响。一个家庭有5口人，另一个家庭有2口人，如果两个家庭都是有2个成年人工作，并且收入相同，第一个家庭的生产力指标明显会低很多。如果第一个家庭中有一位成年人退出劳动力市场，那么将会使人均生产力指标下降50%。

一个家庭的财务情况可以通过以上五力分析来加以评估。同样，若想改善家庭财务状况，也需要从五力角度去思考和努力，五力之中任何一个因素的改善都会带来家庭整体财务情况的优化。

老百姓常说的“过日子”，其实也就是在围绕家庭五力进行打造。